最近幾天，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》，明確自2022年11月20日起，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)銀行，建設(shè)銀行在合福，廣州，成都，Xi，青島開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作其中，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過(guò)100億元，試點(diǎn)期限為一年

金融監(jiān)管部門已經(jīng)決定，四家大型銀行將在五個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)，探索推出養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和服務(wù)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)是基于我國(guó)公眾儲(chǔ)蓄偏好創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財(cái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老基金等產(chǎn)品形成互補(bǔ)智聯(lián)金融首席研究員董希淼表示

具體來(lái)說(shuō)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，具體的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取，整存整取，整存整取三種產(chǎn)品期限分為5年，10年，15年，20年四個(gè)檔次，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款掛牌利率特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品單家試點(diǎn)銀行存款人最高存款本金限額為50萬(wàn)元董希淼表示，從產(chǎn)品本身來(lái)看，此次推出的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，利率適中，從5年到20年不等適合那些風(fēng)險(xiǎn)偏好低，流動(dòng)性要求低，追求固定收益的群體，更符合居民的長(zhǎng)期養(yǎng)老需求

最近幾年來(lái)，為豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，我國(guó)不斷推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融市場(chǎng)改革，主要圍繞與養(yǎng)老相關(guān)的投資，理財(cái)，消費(fèi)等衍生需求開(kāi)展金融活動(dòng)，包括養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，商業(yè)養(yǎng)老理財(cái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老等產(chǎn)品，取得了一定成效但是，與第一，第二支柱相對(duì)完善的基本養(yǎng)老保障體系相比，目前我國(guó)第三支柱養(yǎng)老金融體系發(fā)展不平衡問(wèn)題突出，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品規(guī)模相對(duì)較小中國(guó)銀行研究院研究員杜洋表示，相比其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄更受老年人青睞《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告》披露的數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)一半的受訪者愿意選擇銀行存款作為財(cái)富積累的手段這一特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)的開(kāi)展，為解決我國(guó)第三支柱養(yǎng)老金融體系發(fā)展不平衡提供了有力抓手，將有助于編織完善的養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老金融供給發(fā)展

目前，我國(guó)60歲以上人口已達(dá)2.64億，十四五期間將突破3億中國(guó)將進(jìn)入中等老齡化階段，商業(yè)養(yǎng)老金融市場(chǎng)需求潛力巨大董希淼表示，結(jié)合國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求和發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)和資本市場(chǎng)的不同市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)調(diào)和資源整合，探索新型養(yǎng)老產(chǎn)品和新興養(yǎng)老模式，打造跨周期，長(zhǎng)期，多元化的資產(chǎn)配置模式和投資產(chǎn)品通過(guò)養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，繼續(xù)開(kāi)發(fā)專屬理財(cái)，基金，信托等具有養(yǎng)老功能的產(chǎn)品，更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供豐富多樣的金融服務(wù)

此外，《通知》要求試點(diǎn)銀行做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)，內(nèi)部控制，風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等工作，確保具體養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行做好具體養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)有之義試點(diǎn)銀行應(yīng)建立注重長(zhǎng)期收益和風(fēng)險(xiǎn)考量的產(chǎn)品體系，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，財(cái)富積累，收入現(xiàn)金流等特征，形成差異化，系統(tǒng)化的產(chǎn)品組合杜陽(yáng)表示，提高試點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量和效益，需要在三個(gè)方面壓實(shí)責(zé)任:一是要明確職責(zé)分工和組織架構(gòu)，為產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)配置合理充足的資源，制定和完善業(yè)務(wù)流程，確保試點(diǎn)工作順利進(jìn)行，其次，要抓住機(jī)遇，充分發(fā)揮試點(diǎn)銀行在客戶，渠道，資金，技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)在準(zhǔn)確刻畫老年群體的基礎(chǔ)上，突出儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的養(yǎng)老屬性，最后，要做好養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立注重長(zhǎng)期收益和風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，財(cái)富積累，收益現(xiàn)金流等特點(diǎn)，形成差異化，系統(tǒng)化的產(chǎn)品組合，進(jìn)一步增強(qiáng)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的穩(wěn)健性和普惠性

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，為促進(jìn)具體養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的規(guī)范健康發(fā)展，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，更好地滿足公眾的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求董希淼建議，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品和試點(diǎn)城市的規(guī)模，并將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)比如可以采取一些臨時(shí)性的流動(dòng)性支持措施，比如部分提前支取，存款人生病時(shí)的存單質(zhì)押等

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行將密切跟蹤養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)的具體情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保試點(diǎn)安全平穩(wěn)發(fā)展，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益同時(shí)，及時(shí)總結(jié)評(píng)估試點(diǎn)情況，及時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)商業(yè)銀行更好地服務(wù)多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示