作為個人養(yǎng)老金產(chǎn)品運作經(jīng)驗豐富,最先探索個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的資管機構,保險機構已經(jīng)做好了準備,正緊鑼密鼓地加快推進產(chǎn)品設計,客戶需求分析等,發(fā)力布局這一個人財富管理新市場。
對于誰能交,交多少,是否免稅等問題,《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》中已經(jīng)予以表述市場人士更關心的是,作為享受稅收優(yōu)惠的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的雛形,已運行4年的稅延型養(yǎng)老險試點,究竟能為個人養(yǎng)老金的統(tǒng)一試點及后續(xù)鋪開帶來哪些經(jīng)驗
多位參與稅延型養(yǎng)老險試點的保險業(yè)人士表示,個人養(yǎng)老金制度應該從此前稅延型養(yǎng)老險試點中吸取經(jīng)驗,通過技術和部門間的協(xié)調(diào),簡化稅前抵扣流程手續(xù),增加制度對個人的吸引力。王一鳴指出,近年來,金融支持制造業(yè)發(fā)展取得積極進展,但金融與產(chǎn)業(yè)科技發(fā)展之間仍存在著屏障。
在做好一切準備的同時,包括保險公司在內(nèi)的各類資管機構也都等待著相關部門配套細則的落地,這決定了他們何時能真正進入實操階段。金融業(yè)務模式與制造強國建設還不完全匹配,制造業(yè)融資體系和結構還不完善。
根據(jù)消息顯示,由于個人養(yǎng)老金產(chǎn)品及參與的機構涉及多個領域,因此,配套細則的出臺將有一個循序漸進的過程對于金融機構和監(jiān)管部門來說,這都是一個逐漸摸索,逐漸適應的過程據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露,待相關業(yè)務真正開展之后,監(jiān)管部門將再根據(jù)實際運行中發(fā)現(xiàn)的問題,予以進一步規(guī)范與完善
意見明確,個人養(yǎng)老金資金賬戶資金可用于購買符合規(guī)定的銀行理財,儲蓄存款,商業(yè)養(yǎng)老保險,公募基金等運作安全,成熟穩(wěn)定,標的規(guī)范,側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品,參加人可自主選擇。對此,王一鳴提出四點建議:。
對此,有資管業(yè)人士提出疑問:對于上述提及的金融產(chǎn)品,是否還需要另行出臺相關的規(guī)范性文件有知情人士告訴記者,實際上,上述金融產(chǎn)品都已有相應的業(yè)務監(jiān)管要求可遵循,因此,監(jiān)管部門并不需要針對這些金融產(chǎn)品單獨再建立一套完整的制度
上述知情人士進一步解釋稱,一直以來,銀行,保險,公募基金等行業(yè)都有各自的客戶群體,現(xiàn)在個人養(yǎng)老金市場是把這些金融機構聚集在同一個市場里,各類金融產(chǎn)品同臺競技,在同一個賬戶里運行這形成了一種全新的運行形態(tài),監(jiān)管部門只需要在規(guī)范運行方面提出一些新的要求
在保險業(yè)人士看來,個人養(yǎng)老金市場的開啟,在帶來巨大機遇的同時,也面臨著不小的挑戰(zhàn)比如,根據(jù)要求,個人養(yǎng)老金資金賬戶實行封閉運行,除另有規(guī)定外不得提前支取,那么,與個人養(yǎng)老金資金賬戶對接的金融產(chǎn)品究竟需要具備多長的期限,這是一個值得探討的問題
而對于金融機構來說,如何把個人養(yǎng)老金這樣的長期資金管理好,在控制好風險的情況下實現(xiàn)較好的收益,也有很大的挑戰(zhàn)未來誰能管好,用好這筆巨量長線資金,誰就能掌握更多的話語權
伴隨著各類資管機構涉足個人養(yǎng)老金市場,可供消費者選擇的養(yǎng)老金融產(chǎn)品亦更豐富那么,在選擇配置個人養(yǎng)老金產(chǎn)品時,消費者需要統(tǒng)籌考慮哪些因素
國內(nèi)保險業(yè)專家,資深精算師包虹劍在接受記者采訪時表示,消費者一要充分認識到長壽風險的存在,預期壽命關系著何時進行養(yǎng)老儲備,養(yǎng)老儲備是否充分等問題,二要結合基本養(yǎng)老保險未來能帶來多少養(yǎng)老金,退休工資水平如何等,測算出自己未來的養(yǎng)老儲備缺口,三要考慮養(yǎng)老金融產(chǎn)品配置的合理性,怎樣的配置計劃才能幫助自己熨平整體投資風險等。
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