多家平臺調(diào)整貸款產(chǎn)品

北京商報記者注意到，該平臺更名后的信用貸調(diào)降了相應(yīng)貸款利率從產(chǎn)品詳情來看，借款金額在500元—20萬元區(qū)間，年化利率7.2%起，分期期限可選擇3，6，12期，合作機構(gòu)包括江蘇銀行，南京銀行，百信銀行，華瑞銀行，新網(wǎng)銀行等銀行類機構(gòu)，也包括尚誠消金，馬上消金，中原消金，晉商消金等消費金融公司等針對更名及降息一事，北京商報記者向該平臺求證采訪，但截至發(fā)稿未收到回應(yīng)

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天告訴北京商報記者，該平臺參照借唄等產(chǎn)品整改，將自有出資產(chǎn)品和銀行合作出資產(chǎn)品進行品牌隔離，這一做法符合監(jiān)管趨勢，既可能是主動調(diào)整，也可能是已經(jīng)接收到更為明確的監(jiān)管壓力。

對于貸款利率下調(diào)，也有業(yè)內(nèi)人士指出，平臺端貸款利率調(diào)低，一方面，可以理解為更名后拉新獲客的一種舉措，另一方面，平臺相比頭部機構(gòu)，出于用戶流量的掣肘，所以通過低價來強化用戶流量。9月普惠小微企業(yè)貸款利率為59%，創(chuàng)歷史新低。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮認為，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺動作主要是為了合規(guī)考慮，通過產(chǎn)品更名對信貸服務(wù)的底層實施穿透，一是有利于金融消費者更好地了解服務(wù)背后的實際提供方，究竟是銀行，消費金融公司還是其他機構(gòu)，能夠幫助金融消費者在申請相關(guān)服務(wù)時更好地作出選擇和判斷，二是隔離舉措有利于提升金融營銷宣傳的合規(guī)性，也能夠助力平臺方，資金方等不同參與主體厘清各自的權(quán)責(zé)，對于用戶而言，整改過后可以了解到更多產(chǎn)品相關(guān)信息，能夠提升用戶對產(chǎn)品判斷與選擇的效率。

披露對應(yīng)貸款機構(gòu)也是為合規(guī)考慮，未來網(wǎng)絡(luò)消費貸要進行品牌隔離，區(qū)分自營，聯(lián)合貸，助貸業(yè)務(wù)，所以披露貸款機構(gòu)是為了明確信貸產(chǎn)品性質(zhì)，讓信息更容易穿透，債權(quán)關(guān)系更加明確浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任，研究員盤和林同樣說道

預(yù)計將有更多機構(gòu)行動

目前，凡是流量平臺，多少都在布局金融業(yè)務(wù)，但其中所涉的數(shù)據(jù)，個人信息，隱私保護，企業(yè)信息等多個問題，也引發(fā)監(jiān)管關(guān)注2021年，央行，銀保監(jiān)會，證監(jiān)會，外匯局等金融管理部門曾聯(lián)合對部分從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺進行監(jiān)管約談，并提出多個整改要求

其中就包括堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，嚴控非銀行支付賬戶向?qū)I(lǐng)域擴張，嚴格通過持牌征信機構(gòu)依法合規(guī)開展個人征信業(yè)務(wù)，加強對股東資質(zhì)，股權(quán)結(jié)構(gòu)，資本，風(fēng)險隔離，關(guān)聯(lián)交易等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的規(guī)范管理，落實投資入股銀行保險機構(gòu)兩參一控要求，合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，規(guī)范企業(yè)發(fā)行交易資產(chǎn)證券化產(chǎn)品以及赴境外上市行為，強化金融消費者保護機制等。

對于最新整改進展及后續(xù)舉措，近兩日北京商報記者進一步采訪了十余家互聯(lián)網(wǎng)平臺，大部分公司對此諱莫如深，告知記者不便回應(yīng)，也有平臺人員稱，目前主要由合規(guī)部門在對接，一切按照監(jiān)管要求正常進行。據(jù)介紹，截至9月末，轄區(qū)內(nèi)人民幣貸款余額8.6萬億元，同比增長8.8%，兩年平均增長9.5%，其中普惠型小微貸款同比增長21%，高于各類貸款增速18.3個百分點；人民幣存款余額19.6萬億元，同比增長8%，兩年平均增長9.1%。

近兩年來，頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺金融業(yè)務(wù)均在集中整改，除了螞蟻集團已根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)意見逐一落實外，其他機構(gòu)此前動作相對較小，更多是在觀察監(jiān)管對螞蟻產(chǎn)品的整改要求，更有甚者直接采取抄作業(yè)的方式進行調(diào)整金天告訴北京商報記者，根據(jù)3月金融委會議要求，行業(yè)整改時間不宜過長，要給市場主體穩(wěn)定預(yù)期，從這一角度看金科巨頭整改可能加速，因此接下來會有更多機構(gòu)做出調(diào)整動作

業(yè)內(nèi)建議類金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管

多位接受北京商報記者采訪的行業(yè)人士認為，從多家平臺的整改升級動作來看，預(yù)計后續(xù)其他巨頭也會陸續(xù)跟進，但其中涉及到的助貸業(yè)務(wù)，信用支付等，仍有多個難點亟待厘清。

重難點主要有三方面，一是實際利率的披露是否到位，不能僅以‘最低’等對金融消費者產(chǎn)生誤導(dǎo)，二是在金融消費者權(quán)益保護的全流程機制中，對于貸中，貸后產(chǎn)生的問題，導(dǎo)流平臺與實際服務(wù)提供者如何厘清權(quán)責(zé)，如何為金融消費者提供更為便捷，高效的服務(wù)觸達通道，三是在個人信息的采集，處理過程中是否遵循了監(jiān)管要求，對個人信息相關(guān)內(nèi)容采取防護工作蘇筱芮向北京商報記者說道

針對后續(xù)業(yè)務(wù)動向，金天則建議，除了頭部機構(gòu)之外，也應(yīng)關(guān)注更多中尾部機構(gòu)，比如現(xiàn)在市場上有打著分期支付，應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)移名義進行借貸業(yè)務(wù)的情況，這些金融或類金融業(yè)務(wù)也應(yīng)按照實質(zhì)重于形式原則納入監(jiān)管，以穩(wěn)定市場秩序，保障公平競爭和保護消費者權(quán)益。

盤和林則稱，主要需要進一步打開一條由政府主導(dǎo)的向消費者開放的金融產(chǎn)品投訴通道，金融本身是服務(wù)行業(yè)，消費者體驗永遠是第一位，很多消費者體驗不佳，實際上就是金融行業(yè)潛在風(fēng)險存在之所，后續(xù)獲客打通投訴渠道，傾聽消費者的不滿和需求，有助于更早發(fā)現(xiàn)消費金融領(lǐng)域的問題。1-9月，通過各類貨幣政策工具累計投放923億元，同比增長17%，支持市場主體1萬戶，同比增長59.4%。。