農(nóng)民增收致富是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重點(diǎn)和難點(diǎn)由于種種原因，農(nóng)民資產(chǎn)面臨抵押，流轉(zhuǎn)和處置困難如何盤(pán)活農(nóng)民資產(chǎn)，一直是金融支持鄉(xiāng)村振興的難題2021年，浙江銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于推廣農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式進(jìn)一步深化農(nóng)村信用體系建設(shè)的通知》在前期臺(tái)州，衢州試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全轄推廣農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債表融資模式，致力于盤(pán)活農(nóng)村沉睡的資產(chǎn)，解決農(nóng)戶融資難題日前，浙江省銀保監(jiān)局黨組書(shū)記，局長(zhǎng)鮑祖明出席中國(guó)銀保監(jiān)局第294次銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)，介紹了這種融資模式截至2022年6月底，轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已為270多萬(wàn)農(nóng)戶建立了農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債表，覆蓋農(nóng)戶總數(shù)的1/4，其中60%以上的農(nóng)戶獲得了信貸，農(nóng)戶平均信貸余額大幅提升，有效提升了農(nóng)戶貸款的覆蓋面和滿意度

首先，簡(jiǎn)單介紹農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債表融資模式

農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式是指銀行多渠道收集農(nóng)戶信息，編制農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表，統(tǒng)籌考慮農(nóng)戶家庭年收入，個(gè)人品行等信用信息，由村委會(huì)發(fā)放小額信用貸款。

家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式將企業(yè)金融化的視角引入農(nóng)戶貸款模式，是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸模式的創(chuàng)新一是將難以抵押的各類(lèi)農(nóng)民資產(chǎn)納入銀行評(píng)估體系，從而盤(pán)活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)的金融價(jià)值，提高農(nóng)民融資滿意度，第二，將道德和人格納入資產(chǎn)評(píng)估，有助于推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，助推基層社會(huì)治理，第三，通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表準(zhǔn)確刻畫(huà)農(nóng)戶，提高農(nóng)戶貸款管理精細(xì)化和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，第四，客戶經(jīng)理上門(mén)收集信息，建立家庭資產(chǎn)負(fù)債表，幫助農(nóng)戶樹(shù)立資產(chǎn)負(fù)債觀念，提高家庭財(cái)產(chǎn)管理能力

二。農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式的特點(diǎn)

標(biāo)準(zhǔn)化，讓不同地區(qū)，不同銀行可以復(fù)制推廣在與相關(guān)部門(mén)，銀行，農(nóng)戶，第三方評(píng)估公司多方論證研究的基礎(chǔ)上，浙江銀保監(jiān)分局制定了農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表參考標(biāo)準(zhǔn)，明確了固定資產(chǎn)，權(quán)益資產(chǎn)，活資產(chǎn)，金融資產(chǎn)，無(wú)形資產(chǎn)，其他資產(chǎn)等6大類(lèi)25項(xiàng)資產(chǎn)端內(nèi)容，銀行貸款，民間借貸，其他負(fù)債，或有負(fù)債等4大類(lèi)14項(xiàng)負(fù)債端內(nèi)容還建立了資產(chǎn)評(píng)估的各種行業(yè)參考標(biāo)準(zhǔn)，包括評(píng)估公式，評(píng)估參考標(biāo)準(zhǔn)，折現(xiàn)率系數(shù)等，并形成了規(guī)范，公開(kāi)的農(nóng)戶家庭資產(chǎn)評(píng)估體系，使得農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式更容易在不同地區(qū)，不同銀行復(fù)制推廣參照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各銀行建立了各自的農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)估模型

方便，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民全線一鍵快貸銀行主要通過(guò)兩個(gè)渠道獲取農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表信息:一是與政府部門(mén)合作，開(kāi)通網(wǎng)上數(shù)據(jù)采集渠道，授權(quán)獲取農(nóng)戶數(shù)據(jù)，二是積極與鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道，村委會(huì)對(duì)接，上門(mén)走訪，收集農(nóng)戶信息銀行獲取農(nóng)戶信息后，將其導(dǎo)入信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，農(nóng)戶信用貸款額度自動(dòng)形成農(nóng)戶可以在客戶經(jīng)理上門(mén)后的第二天在線申請(qǐng)貸款，全程無(wú)需去銀行網(wǎng)點(diǎn)部分銀行還在探索T+0實(shí)時(shí)授信，即在家采集信息時(shí)，系統(tǒng)會(huì)立即生成農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表，實(shí)時(shí)測(cè)算農(nóng)戶信用額度，讓農(nóng)戶當(dāng)場(chǎng)在線申請(qǐng)貸款

有形，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村沉睡資產(chǎn)的金融價(jià)值傳統(tǒng)的銀行對(duì)農(nóng)戶的貸款額度評(píng)估主要基于農(nóng)戶的房產(chǎn)，林權(quán)，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等資產(chǎn)農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式拓寬了農(nóng)戶家庭資產(chǎn)范圍，包括車(chē)輛，農(nóng)機(jī)等固定資產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)，海域使用權(quán)等權(quán)利資產(chǎn)，家禽，牲畜，水產(chǎn)品等生活資產(chǎn)，理財(cái)，保單等金融資產(chǎn)，提高了農(nóng)戶貸款額度如衢州江山市，以宅基地制度改革試點(diǎn)為契機(jī)，將農(nóng)民宅基地資格權(quán)價(jià)值，生態(tài)存單收益權(quán)價(jià)值，個(gè)人碳分納入農(nóng)民家庭資產(chǎn)負(fù)債表舟山暫時(shí)無(wú)法抵押的漁船主機(jī)功率作為增量指標(biāo)納入評(píng)估，漁船評(píng)估值較裸船提高近一倍

此外，無(wú)形資產(chǎn)，如道德，將被納入衡量，這將使無(wú)形資產(chǎn)變得有形，有助于基層社會(huì)治理農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式將農(nóng)戶的品格和各種榮譽(yù)納入農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表，賦予品格和榮譽(yù)金融價(jià)值，使無(wú)形資產(chǎn)有形化，有利于提振農(nóng)戶信用意識(shí)和基層社會(huì)治理如衢州市柯城區(qū)，機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)司法部門(mén)獲得農(nóng)民尊法用法行為規(guī)范指數(shù)，給予獲得學(xué)法用法示范戶的農(nóng)民最高80萬(wàn)元法治信用貸款和50BP的優(yōu)惠利率

農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式在臺(tái)州，衢州試點(diǎn)以來(lái)，試點(diǎn)銀行農(nóng)戶小額貸款平均授信額度分別增加12.5萬(wàn)元和8.76萬(wàn)元，臺(tái)州試點(diǎn)第一年就有17億元農(nóng)戶擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)為信用貸款同時(shí)，轄區(qū)涉農(nóng)貸款不良率穩(wěn)步下降

三。推廣農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式

2020年以來(lái)，浙江銀保監(jiān)局先后在臺(tái)州，衢州等地區(qū)試點(diǎn)農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式，并于2021年10月正式推廣在推廣過(guò)程中，堅(jiān)持自愿，審慎的原則，以山區(qū)26個(gè)縣和主要涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)，引導(dǎo)和鼓勵(lì)有意愿，有能力的銀行機(jī)構(gòu)探索建立適合該模式的管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，推出農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債表融資模式下的專(zhuān)項(xiàng)融資產(chǎn)品，積極增加農(nóng)戶走訪，加強(qiáng)信息安全管理，提高農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債表備案覆蓋面，不斷提高農(nóng)戶對(duì)融資需求的滿意度和滿足度

目前全轄主要涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)，以及部分地區(qū)的城商行，村鎮(zhèn)銀行都在推廣這種模式30余家農(nóng)村商業(yè)銀行法人單位結(jié)合農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債表融資模式建設(shè)或重建信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，優(yōu)化農(nóng)戶貸款信貸模式，提高農(nóng)戶貸款精準(zhǔn)度和風(fēng)險(xiǎn)控制能力

接下來(lái)，浙江銀保監(jiān)局將進(jìn)一步推進(jìn)三農(nóng)數(shù)據(jù)信息共享，提高農(nóng)民信息獲取的便捷性和準(zhǔn)確性，督促銀行做好風(fēng)險(xiǎn)防控，落實(shí)為單戶農(nóng)戶提供融資服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)有兩家以上的，其他銀行審慎介入等要求，防止過(guò)度授信在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，努力實(shí)現(xiàn)人人都能貸款的目標(biāo)，將農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式打造成為浙江金融支持共同富裕示范區(qū)建設(shè)的金名片